21世纪经济报道记者  叶麦穗 广州报道 存款利率下调正在进行中。中不中继9月15日工农中建交及6家银行下调定期存款利率后，存款、利率、接踵、下调、增额终身、寿险广发银行等6家股份制银行9月16日发布公告，补位宣布下调定期存款利率。中不中

根据公告，存款六家股份制银行调整后的利率存款挂牌利率基本保持一致。其中活期存款年利率为0.25%，接踵一年期定期存款利率为1.85%，下调三年期定期存款年利率为2.65%，增额终身五年期定期存款年利率为2.7%。寿险存款利率下调的同时，固定利率的寿险产品前来凑热闹，其中增额寿险最受市场关注。

增额寿险“补位”

在股份行下调存款利率的前一日，、等多家国有银行表示自9月15日起调整个人存款利率，包括活期存款和定期存款在内的多个品种利率有不同幅度的微调。其中，三年期定期存款和大额存单利率下调15个基点，一年期和五年期定期存款利率下调10个基点，活期存款利率下调0.5个基点。

这已经不是年内存款利率第一次下调。 在今年4月央行就指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。工农中建交邮储等国有银行和大部分股份制银行均已于4月下旬下调了其1年期以上期限定期存款和大额存单利率。

存款跌到，保险吃饱。随着存款利率走弱，增额终身寿险刷屏。“存款利率下调，不怕不怕不怕啦！3.5%复利的增额终身寿保险产品能帮你”；“不管存款利率如何降，增额终身寿险保证3.5%的年化收益率，写进合同”。 

什么是增额终身寿险？可以先了解下终身寿险，所谓终身寿险是指保障期限为终身的寿险，即从保单生效开始，无论什么时候身故或全残，保险公司都会给付约定的金额。

终身寿险又分为定额终身寿险和增额终身寿险，其中，定额终身寿险的保额是固定的，顾名思义，不管被保人何时发生合同所约定的保险事故，买多少保额就赔偿多少保额。

而增额终身寿险的保额是会长大的，从第二个保单年度开始，有效保额会按照固定的利率进行递增，活得越久，那所累积的保额就越多，同时现金价值也会跟着增长。

蜗牛保险经纪CEO尚萌萌在接受21世纪经济报道记者采访时表示，存款利率的下调，会直接利好具备长期储蓄功能的保险，比如增额终身寿 ，还有部分的养老年金产品。其中养老年金产品，会比较合适身体比较健康，预计寿命比较长的人群，这样能对后续养老提供充足的资金补充。因为是按照寿命时间领取，因此时间越长，相比存款利率而言，整体收益会越高。预计到90岁的话，长期的收益可以达到4%。缺点是每年领取的额度是固定的，不能按用户实际需求领取额度，特别在养老阶段需要大笔支出的时候，会比较难以满足。

而增额终身寿，具备大部分养老年金的优点，可以帮助实现长期储蓄功能，短期需求也可以通过减保解决按需领取。因为合同约定的保单复利3.5%，按照持有30年测算的话年单利可以达到6%左右。对于民众而言，如果有比较中长远的比如子女教育支出、婚嫁金、创业金等需求，5—10年左右没有特别多急需的资金需求的话，通过增额终身寿相当于做了整体收益率远高于存款利率的长期储蓄。特别是在养老阶段，这笔钱可以解决大额开支，同时还能保障稳定增值，基本能解决多数人的养老需求。

咨询量大增4成

“存款利率下调消息出来后，昨天我们客户中对于增额终身寿险的咨询量和过往比增加了约40%，很多人都选择了年缴5—10万的方式，将闲散资金聚集起来，为未来保增添一份收益更稳定更高一些的保障。”尚萌萌表示。

暨南大学医学硕士，北美高级寿险管理师孙晓四在接受21世纪经济报道记者采访时表示，目前实体经济面临一定压力，十年国债利率已经降至2.68%左右，叠加全球风险事件和疫情的影响，未来投资品收益率进一步下降的可能性较大。增额寿险未来会是一个较好的理财产品，目前增额寿险的年化收益率多集中在3.5%左右，且可以按照复利计算。“其实并不是近期增额寿险才开始火爆，而是从去年就已经出现火的苗头，火的主要原因还是目前投资品匮乏。 ” 孙晓四表示。

不过他也认为增额寿险有自己的短板，主要是前期的流动性较差，如果是资金在5年之内是需要流动的，不建议购买，否则提前支取，会面临较大的资产损失。

除了流动性问题之外，也有业内人士表示， 由于增额终身寿险因为兼具了保险和理财两个功能，所以产品在价格上，相比单一功能的保险要偏贵，此外前期的保障也较少。“并没有完美的理财产品，还是要根据自己的需求进行选择。”该人士表示。

（作者：叶麦穗 编辑：曾芳）

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